房贷加点并不是随便加的，房贷贷款利率与LPR(贷款市场报价利率)挂钩后，银行会在LPR的基础上加分，形成房贷贷款利率，加点是根据客户的个人情况以及当地金融市场来决定的，并不是随便加点。房贷的加点数值一经确定，在贷款合同期内加分值将不再发生变化。因此，影响客户房贷贷款利率的是LPR的涨跌。

(相关资料图)

房贷利率怎么计算出来的

房贷利率主要是由以下几个方面计算得出：

1、贷款基准利率

房贷利率在贷款基准利率的基础上进行浮动，贷款类型不同，参考的基准利率也存在差异，具体如下：

(1)公积金贷款

公积金贷款利率参考的是央行发布的基准利率，目前的利率是这样的：首套房5年以下(含5年)利率为2.6%，5年以上利率为3.10%;第二套房5年以下(含5年)利率不低于3.025%，5年以上利率不低于3.575%。

(2)商业银行贷款

商业银行贷款利率是参考的LPR(贷款市场报价利率)，由LPR+加点值计算得出，其中加点指一旦确定就固定不变。而LPR则每月20日进行更新，最新的LPR是这样的：1年期LPR为3.55%;5年期以上LPR为4.2%。

2、信用状况

个人信用状况是影响房贷利率的重要参考因素。一般来说，信用状况越好，越受银行青睐，贷款利率越低。反之，则会导致借款利率高，甚至有拒贷风险。

3、还贷能力

银行或公积金中心通常会要求用户提供收入证明、银行流水、工作证明等材料，以此评估用户的还贷能力，核定贷款利率。一般来说，收入稳定且高，更受银行喜欢，从而获得较低的贷款利率。

4、个人基本信息

个人基本信息包含：身份信息、婚姻状况、年龄、职业信息、学历等，这些也会影响房贷利率。比如事业单位在编人员，因为收入稳定，所以通常可以享受最低利率。又比如，已婚人士工作生活稳定，且有夫妻双方共同还款，贷款风险低，所以借款利率相对较低。

5、其他因素

除了上述因素，还受到一些其他因素的影响，比如政策、区域等。